Kredyt konsolidacyjny to bankowa oferta kredytowa, która ostatnimi czasy zyskuje na coraz większej popularności. Mniej znaną odmianą tego produktu jest także kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Czym on się jednak różni od podstawowej wersji? Co warto wiedzieć o tych ofertach kredytowych?

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Podstawową definicję kredytu konsolidacyjnego można określić krótko.  To oferta, za pomocą której możliwa jest spłata kilku różnych zobowiązań w zamian za jedną niższą ratę. Innymi słowy, bank spłaca nasze kredyty i pożyczki, ale podpisujemy umowę na nowy kredyt, w wysokości tych zobowiązań i je spłacamy na określonych warunkach. Często jest to rozwiązanie po prostu wygodniejsze, a także zabezpiecza nas przed ewentualnymi kłopotami finansowymi, pozwalając na nieprzerwaną spłatę bez opóźnień.

Mało kto wie, że kredyt konsolidacyjny dzieli się na dwa rodzaje: kredyt konsolidacyjny gotówkowy oraz kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Te dwa produkty, choć podobne, różnią się między sobą. Czym konkretnie, odpowiedź na to znajduje się poniżej.

Jak działa kredyt konsolidacyjny gotówkowy?

W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych istotne jest to, że są one udzielane na takich samych zasadach, jak każdy inny kredyt gotówkowy. Instytucja finansowa bierze pod lupę nasze zobowiązania, a także weryfikuje nas pod względem naszej zdolności kredytowej oraz historii BIK. Dzięki temu określa, czy jesteśmy wypłacalni i ustala zasady przyznania kredytu. Zazwyczaj ten typ kredytowania jest stosunkowo nisko oprocentowany, co za tym idzie, jest także korzystny.

Oczywiście konsolidując kilka zobowiązań, najczęściej wydłużamy czas spłaty, aby mieć niższą ratę, a co za tym idzie, suma kosztów może nas wynieść nieco więcej, niż gdybyśmy spłacali wszystko osobno. Będzie to jednak uzależnione od banku i danej oferty, dlatego wszystko trzeba dokładnie liczyć. Przy tego typu kredytach zazwyczaj nie jest wymagane żadne zabezpieczenie.

Jak działa kredyt konsolidacyjny hipoteczny?

Jeżeli chodzi o kredyt konsolidacyjny hipoteczny, to jest on udzielany właściwie na takich samych zasadach i warunkach jak kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Podstawową różnicą jest jednak to, że wymagane jest przy nim zabezpieczenie w postaci wpisu do hipoteki nieruchomości. Plusem jest to, że takie porządne zabezpieczenie może wiązać się też z niższymi kosztami samego kredytu, a co za tym idzie, będzie on tańszy.

Konieczne będzie jednak dokonanie wyceny nieruchomości, spisanie hipoteki do księgi wieczystej, liczona będzie też prowizja, a także ustanowienie składki ubezpieczeniowej na ubezpieczenie pomostowe do czasu ustanowienia hipoteki. Koniec końców, rozwiązanie to jest jednak droższe, w stosunku choćby do samego kredytu hipotecznego.

Kredyt ten najczęściej udzielany jest na ok. 75% wartości nieruchomości.

Kiedy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?

Kredyty konsolidacyjne, zarówno gotówkowe, jak i hipoteczne udzielane są przede wszystkim w bankach. Chcąc się na nie zdecydować, należy wziąć pod uwagę własną sytuację finansową. Żaden bank nie udzieli nam kredytu, jeżeli posiadamy zaległości w spłacie rat – nasza historia kredytowa powinna być więc czysta.

Jeżeli suma wszystkich rat jest dla nas wysoka i istnieje zagrożenie, że w niedalekiej przyszłości pojawi się problem z regularną spłatą, wówczas warto pomyśleć o konsolidacji – w ten sposób będziemy płacić mniejszą ratę i tym samym zabezpieczymy się przed zagrożeniem wpadnięcia w długi. Oczywiście, należy pamiętać, by takie oferty dokładnie sprawdzać, wraz ze wszystkimi opłatami.

Kredyty konsolidacyjne najczęściej dotyczą spłat takich zobowiązań jak kredyt gotówkowy, samochodowy, karty kredytowe czy pożyczki gotówkowe. Rzadziej spotyka się możliwość konsolidacji chwilówek czy innych pożyczek pozabankowych, w tym wypadku, chcąc sięgnąć po konsolidację, należałoby szukać pożyczek konsolidacyjnych pozabankowych.