Jak wybrać kredyt konsolidacyjny?

Opublikowane przez Marek Starczewski data
Jak wybrać kredyt konsolidacyjny?

Problemy ze spłatą zobowiązań? Rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny. Ale jak wybrać taki, który będzie najbardziej odpowiedni? Na jakie parametry kredytu powinno się zwrócić szczególną uwagę?

Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego

Jednym z podstawowych czynników decydujących o kosztach kredytu jest oprocentowanie. Im wyższa jest stopa procentowa, tym większa rata kredytu. RRSO jest ważne, kiedy wybierasz kredyt konsolidacyjny, sprawdź dlaczego – przede wszystkim pokazuje całkowity koszt zobowiązania. Wartość ta, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, uwzględnia wszelkie opłaty i prowizje, a także okres spłaty i zmianę wartości pieniądza w czasie.

Okres spłaty

Konsolidacja finansowych zobowiązań polega między innymi na wydłużeniu okresu spłaty, które umożliwia obniżenie łącznych miesięcznych płatności. Taki właśnie dłuższy okres spłaty jest dobrą opcją dla tych, którzy nie spodziewają się większych zmian w swoich finansach, potrzebują więc kredytu o najniższej stopie procentowej. Inaczej sprawa wygląda u osób, których problemy finansowe mają charakter przejściowy – one mogą zdecydować się na krótszy okres spłaty.

Ważne, aby wysokość rat była dostosowana do realnych możliwości finansowych. Krótki okres kredytowania wiąże się ze znacznym podwyższeniem raty, co w pewnych przypadkach, zamiast wydostać kredytobiorcę z finansowego kryzysu, może go jeszcze bardziej w nim pogrążyć. A nie o to chodzi w kredycie konsolidacyjnym.

Ubezpieczenie

Także kwestię ubezpieczenia trzeba wziąć pod uwagę. Czy jest ono obowiązkowe? To już zależy od banku. W niektórych placówkach na kredytobiorcę nakłada się taką konieczność, podczas gdy w innych jest to już tylko opcjonalne. Przy porównywaniu ubezpieczeń powinniśmy sprawdzić ich koszt i to, w jaki sposób trzeba będzie opłacić składkę – co miesiąc razem z ratą, czy może jednorazowo. W przypadku tej drugiej opcji ubezpieczenie może powiększyć kwotę kredytu.

Należy się też dowiedzieć, w jakich sytuacjach będzie można z owego ubezpieczenia korzystać (czy np. obejmuje takie przypadki jak choroba, utrata pracy). Jeśli ubezpieczenie jest opcjonalne, warto dowiedzieć się, czy decydując się na nie, można otrzymać kredyt na korzystniejszych warunkach, na przykład z mniejszą prowizją lub niższym oprocentowaniem.

Jakie dokumenty do kredytu konsolidacyjnego?

Zanim podejmie się decyzję o wzięciu kredytu, warto też sprawdzić, jakie dokumenty trzeba będzie dostarczyć do banku. To, jakie dokumenty będą potrzebne, nie jest ustandaryzowane i zależy od wewnętrznej polityki banku. Jedna placówka może na przykład żądać zaświadczenia o zatrudnieniu na swoim druku, podczas gdy innej wystarczy zaświadczenie wystawione przez pracodawcę kredytobiorcy. Niektóre banki wymagają wyciągu z konta.

Co jeszcze warto wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym?

Nie każdy bank oferuje kredyt na standardowych warunkach. Niektóre mają w ofercie różne promocje. Warto dowiedzieć się, czy bank takie właśnie oferuje, a także, jakie trzeba spełnić warunki, aby móc z owych promocji skorzystać. Czasem warunkiem jest założenie konta osobistego albo karty kredytowej lub wykupienie ubezpieczenia. Trzeba wszystko uważnie przeliczyć, by sprawdzić, czy promocja naprawdę jest opłacalna.