Kredyty konsolidacyjne cieszą się coraz większą popularnością, a to za sprawą tego, iż za ich pomocą możliwe jest uregulowanie swojej sytuacji finansowej, gdy zobowiązań kredytowych mamy więcej. Oczywiście działa to w określonych warunkach i może, choć nie zawsze musi, być to korzystne rozwiązanie. Czym właściwie są kredyty konsolidacyjne i jak działają?

• Czym jest kredyt konsolidacyjny?
• Jak działa kredyt konsolidacyjny?
• Jakie są zalety kredytu konsolidacyjnego?
• Jakie są wady kredytu konsolidacyjnego?
• Na co uważać wybierając kredyt konsolidacyjny?

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Najlepiej zacząć od samego początku, czyli od definicji i wyjaśnienia czym właściwie kredyt konsolidacyjny jest. Mówiąc najprościej, konsolidacja to nic innego, jak połączenie kilku różnych zobowiązań (kredytów, pożyczek), które charakteryzują się różną wysokością rat i różnymi warunkami, w jeden ujednolicony produkt finansowy.

Innymi słowy, zamiast płacić kilka rat w miesiącu, płacimy jedną – na tej podstawie bank spłaca nasze dotychczasowe zobowiązania w zamian nowy produkt finansowy. Zamieniamy kilka kredytów na jeden kredyt. W ten sposób płaci się niższe raty z niższym oprocentowaniem, ale najczęściej o wydłużonym czasie spłaty. Może być to to korzystne rozwiązanie, jeżeli dobierze się odpowiednią ofertę, albo być kolejną pułapką.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest rodzajem kredytu celowego, przeznaczonego na spłatę innych zobowiązań. W ten sposób można połączyć w jedno różne zobowiązania finansowe – kredyty i pożyczki zarówno te bankowe, jak i pozabankowe. Podpisuje się umowę z bankiem, który dobiera odpowiednią ofertę biorąc pod uwagę naszą zdolność kredytową. Zaciągnięty kredyt idzie na spłatę dotychczasowych zobowiązań, które spłaca sam bank.

Trzeba tylko pamiętać, że nie we wszystkich placówkach finansowych da się spłacać zobowiązania pozabankowe. W takich przypadkach zazwyczaj sięga się po podobny, choć nieco inny produkt pozabankowej pożyczki konsolidacyjnej.

Podpisuje się nową umowę kredytową, która jest sumą naszych wszystkich dotychczasowych zobowiązań. Wcześniej obliczana jest nasza zdolność kredytowa oraz sprawdzana historia BIK, na podstawie których konsultant wylicza na jaką kwotę maksymalną nas stać. Jeżeli wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony, wówczas wystarczy czekać na podpisanie umowy oraz przelew środków.

Jakie są zalety kredytu konsolidacyjnego?

Bezsprzeczną zaletą kredytów konsolidacyjnych jest możliwość jednoczesnego spłacenia wszystkich dotychczasowych zobowiązań i uwolnienie się od nich. Oczywiście nadal trzeba spłacać kredyt, jednak będzie on tylko jeden i w wygodnych dla nas ratach. Pozwoli to na uniknięcie zagrożenia związanego z zadłużeniem i problemami ze spłatą. Pozwoli to także w podbudowaniu i ustabilizowaniu naszego domowego budżetu, ponieważ jedna niższa rata to oszczędność nawet kilkuset złotych miesięcznie. Można też w ten sposób wydłużyć czas spłaty, dając sobie więcej możliwości.

Jakie są wady kredytu konsolidacyjnego?

Nie ma się co jednak oszukiwać – kredyt konsolidacyjny może nam pomóc, ale może też okazać się pułapką finansową. Płacą jedną ratę i wydłużając okres spłaty, zwiększamy swój komfort finansowy, ale jednocześnie musimy liczyć się z większymi kosztami samego kredytu z racji wyższych odsetek. Często naliczane są też koszty dodatkowe – prowizje i opłaty, które dodatkowo zwiększają nasz wydatek.

Może się więc okazać, że kredyt konsolidacyjny w porównaniu do naszych obecnych zobowiązań będzie nas kosztować więcej. Inne wady? Nie jest to kredyt dla każdego – szczególnie dla osób które już są w kłopotach finansowych, mają problemy ze spłatą, widoczne zadłużenie, niską zdolność kredytową oraz złą historię BIK. Banki takie wnioski od razu odrzucają.

Na co uważać wybierając kredyt konsolidacyjny?

Przede wszystkim w przypadku kredytów konsolidacyjnych należy uważać na opłaty i prowizje. O ile często te produkty finansowe mają niższe oprocentowanie, o tyle RRSO wcale takie korzystne może nie być. Banki mogą naliczyć także szereg dodatkowych kosztów w postaci opłat i prowizji, a w przypadku klientów bardziej ryzykownych (z niższą zdolnością kredytową czy lekkimi problemami finansowymi) wymóc konieczność dołączenia ubezpieczenia kredytu (np. pod hipotekę).

Niestety często okazuje się, że choć spłata takiego kredytu jest wygodniejsza, to siłą rzeczy w żaden sposób nie obniża kosztów, a wręcz je powiększa. Łatwiej nam spłacać zobowiązanie, ale bankowi oddany więcej, niż w przypadku nieskonsolidowanych kredytów i pożyczek.